Ho veus, ho veus, el vols, el compres.
Però, realment, us ho podeu permetre?
Voleu una cadira Secretlab de 600 dòlars, però no la podeu pagar íntegrament? Què tal un rellotge Cartier de 2.500 dòlars de segona mà venut a Reebonz?
Doncs bé, amb els serveis de pagament Buy Now Pay Later (BNPL), ara podeu pagar els temptatius “desitjos” mitjançant quotes.
Altres compres que es poden fer de forma fraccionada mitjançant BNPL, pagant el dipòsit del banquet del vostre casament, així com aquell anell de proposta de diamants i aquests omniscos.
De fet, aproximadament dos de cada cinc residents a Singapur (o 1,1 milions de singapurans) han utilitzat algun tipus de solució BNPL a l’octubre de l’any passat, una enquesta al consumidor per Finder va mostrar.
Els serveis BNPL creixeran encara més. Juniper Research prediu la indústria de BNPL ampliarà el 274% del 2021 al 2026 fins arribar als 995.000 milions de dòlars.
Les compres de BNPL ocuparien el 24% de les transaccions mundials de comerç electrònic (per a béns físics de valor) i representarien almenys 1.500 milions de compres el 2026, en comparació amb els 340 milions i només el 9% el 2021, va dir.
Què és BNPL?
Va arribar l’augment dels serveis BNPL arran del COVID-19 pandèmia, atractiva per als consumidors amb diners en efectiu amb els seus plans de pagament flexibles.
Un servei de pagament típic divideix la compra en tres pagaments mensuals sense interessos, i els proveïdors solen requerir un número de targeta de crèdit o dèbit per deduir els pagaments de la data de venciment. Els pagaments sovint es presenten sense interessos, però alguns observadors assenyalen que molts no saben sobre les comissions per demora.
Entre els proveïdors de serveis BNPL més populars a Singapur hi ha Hoolah, Atome, Rely, Pace, Grab PayLater i FavePay Later.
Es preveu que el mercat de BNPL a Singapur creixi un 14,8% el 2028, com ho permet els clients en línia adquireixen productes a l’instant sense haver de pagar els costos inicials. La majoria dels serveis BNPL s’ofereixen a un zero per cent d’interès.
Però als observadors els preocupa que, amb la incorporació de molts micro proveïdors, els usuaris puguin acumular deutes considerables si salten d’un proveïdor a un altre i donin lloc a diversos comptes amb deutes incobrables. Moltes empreses de BNPL confien en les seves mètriques internes per comprovar la fiabilitat del crèdit dels usuaris i no fan verificacions de crèdit amb altres proveïdors de la indústria.
L ‘”estil de vida instantani”
L’obsessió per les coses materials no s’atura només al Singapur assolellat. Està passant a tot el món, especialment a la generació més jove, com els millennials i els Gen Z.
Segons el professor Oliver Rui, professor de finances de la China Europe International Business School, la generació més jove té més ganes d’experimentar una “gratificació instantània” en lloc de fer una planificació financera a llarg termini.
Els Millenials són aquells d’entre 26 i 41 anys, mentre que els Gen Z són aquells d’entre 6 i 24 anys.
Al “món material” de la Xina, per exemple, els millennials del país utilitzen opcions BNPL per satisfer la fam dels aparells més recents per a consumidors i altres serveis, i això és fent que els reguladors es preocupin.
Durant el festival de compres de Singles ‘Day de l’any passat, les vendes de l’esdeveniment de compra en línia més gran del món van assolir el rècord de 18.000 milions de dòlars EUA, amb una de cada tres transaccions realitzades mitjançant l’opció de pagament diferit de Huabei.
Altres serveis de crèdit que ofereixen Alibaba i JD.com permeten als joves gastar diners prestats. Amb les noves línies de crèdit distribuïdes als joves que potser no tenen una bona comprensió per manejar encara els diners, molts ho tenen va acabar trencat i necessitaven els seus pares per rescatar-los.
“Aquest és un motiu de preocupació, especialment entre aquells mil·lenaris que no tenen disciplina financera per frenar la despesa excessiva i innecessària”, va dir Vasu Menon, director executiu d’estratègia d’inversió, OCBC Bank.
“(BNPL) ofereix als compradors l’opció de pagar les seves compres en quotes lliures d’interessos al llarg del temps … No obstant això, aquells que realitzen aquestes compres, especialment articles costosos, poden no adonar-se que, si bé les quotes poden reduir la càrrega del flux de caixa en permetre que es facin pagaments estès al llarg del temps, pot afectar la vostra capacitat d’estalvi i us pot impedir assolir objectius financers a llarg termini més importants com comprar una casa “, va dir.
Suraya Zainudin, fundadora de RinggitOhRinggit.com, un bloc de finances personals, és ferma que els acords BNPL són més perjudicials per als consumidors que res.
Va dir que els proveïdors de BNPL estan creant una trampa de deute per als consumidors que s’estenen excessivament sense entendre completament les implicacions d’aquests productes en la seva salut financera i en la seva posició creditícia futura.
Altres qüestions relacionades amb la vigilància de les finances personals també fan referència a les normes sobre límit de crèdit i recàrrec, ja que hi ha hagut casos en què els comerciants pagaven els seus productes entre un 10 i un 25 per cent més quan es van oferir els acords BNPL.
El servei d’interès zero de BNPL és una altra de les àrees clau de preocupació, van advertir els observadors, que van reclamar una major transparència de les comissions.
Els proveïdors de BNPL demanen als usuaris que “paguin a temps”
En resposta a les consultes de Vulcan Post, un portaveu de Grab va dir que el seu servei PayLater no té cap cost ocult ni comissions d’interès relacionades amb l’ús del servei. “Tots els costos potencials, com ara les comissions de reactivació del compte, estan clarament establerts en els nostres materials de comunicació als consumidors”, va dir.
Només ofereix Grab PayLater als consumidors que tenen la capacitat de pagar. “Per identificar qui, hem creat un model de risc basat en diversos factors, com ara la seva despesa i el comportament de pagament a l’aplicació Grab. En funció d’aquest comportament de despesa i pagament, també establim límits de despesa personalitzats per a diferents consumidors ”.
Fins ara, una immensa majoria de consumidors han pagat a temps. “Si els usuaris falten un pagament, el seu PayLater se suspendrà per evitar una espiral de deute (a diferència d’una targeta de crèdit). El seu compte es pot reactivar quan efectua el pagament i també paga una tarifa única de reactivació de 10 dòlars americans “, va dir el portaveu.
Encès Lloc web de Fave, indica que els requisits dels clients per a FavePay Later s’avaluen segons diversos criteris, inclosa la validesa de la targeta de crèdit o de dèbit vinculada al compte Fave de l’usuari i l’historial de transaccions de l’usuari a la plataforma de comerç electrònic. Els clients incorreran en un càrrec per demora de l’1,5% del preu final si no complissin una quota abans de la data de venciment.
El director general d’Atome per a Singapur i Malàisia, Trasy Lou-Walsh, va dir que l’empresa paga íntegrament als comerciants (excloses les comissions de transacció) quan els usuaris fan compres i, essencialment, Atome és qui assumeix el risc si un client no paga.
Quan un client arriba amb retard al pagament, hi ha una suspensió immediata del compte fins que es liquidi el pagament o es pagui una comissió fixa de 20 $ S per reactivar el compte. Al voltant del 70 per cent dels seus usuaris té entre 26 i 45 anys.
Els proveïdors de BNPL estan incentivats perquè els clients paguin a temps, va dir Trasy, i quan els clients arriben tard als pagaments, perjudica el negoci.
“El nostre model de negoci funciona cobrant als comerciants una comissió de transacció per cada compra. Per als clients, no costa res addicional: zero interessos, zero quotes anuals, zero comissions de servei … l’empresa depèn de la possibilitat d’avaluar aquest risc de crèdit en temps real, perquè si no ho feu bé, el vostre negoci no serà sostenible o créixer de forma saludable a llarg termini “.
Trasy va dir que la firma va fer una extensa investigació de sis mesos sobre els hàbits dels consumidors abans de llançar Atome, i la investigació va revelar que la gent volia una eina financera per gestionar millor la seva despesa i comprar de manera més intel·ligent, mantenint el pressupost. Això dóna una imatge diferent del que diuen els experts.
“Fins a la meitat dels nostres clients decideixen registrar el seu compte amb una targeta de dèbit, no perquè no puguin obtenir els requisits per obtenir una targeta de crèdit, sinó perquè opten per no utilitzar-ne cap. Aquesta és una gran idea sobre com els millennials són molt conscients de com gasten “, va dir.
Atome va dir que les seves condicions de devolució són transparents i, en la majoria dels casos, automàtiques quan un usuari enllaça una targeta de crèdit o dèbit amb el seu compte.
“Els usuaris també poden fer un seguiment fàcil dels seus horaris de pagament, quan i quant han de pagar a l’aplicació mòbil. Enviem diversos recordatoris per SMS, correu electrònic i notificacions d’aplicacions mòbils per recordar als usuaris quan s’ha de fer el pagament ”, va dir Trasy.
Grab també va assenyalar que és important que tots els usuaris tinguin una bona comprensió de qualsevol producte financer (no només BNPL) abans d’utilitzar-lo.
“Han de desconfiar de la informació i els costos ocults i han tingut en compte tots els factors abans de comprometre’s amb qualsevol servei”, va dir el portaveu de la companyia.
Els governs reflexionen sobre les regulacions més estrictes
El banc central de Singapur està mirant regulant l’espai, sobretot tenint en compte l’augment del deute entre les generacions més joves.
Va dir que s’està “revisant l’enfocament regulador adequat” per a les solucions BNPL que s’ofereixen i que els passos que es prenen per revisar aquestes solucions seran “proporcionals al risc i s’aplicaran uniformement entre els proveïdors”.
Va assenyalar que aquests sistemes encara poden generar finances excessives i causar problemes financers potencials quan els consumidors no tenen cura i gasten en excés.
L’Autoritat Monetària de Singapur no està sola en això. Autoritat de conducta financera (FCA) del Regne Unit ho ha declarat les solucions BNPL ofertes estaran cobertes per normes més estrictes, ja que es prestaven milers de milions de lliures en transaccions no regulades.
La Comissió Australiana de Valors i Inversions (ASIC) tenia també va plantejar preocupacions sobre solucions BNPL. Això es va produir després que es va informar que un consumidor de cada cinc va perdre els pagaments i es va trobar amb dificultats financeres. ASIC va dir que els consumidors es prescindien de l’essencial o que han recorregut a contractar préstecs addicionals per fer front als pagaments de BNPL.
Els observadors de la indústria coincideixen que cal una regulació tant per protegir els clients com per crear una indústria BNPL sana i sostenible on els operadors estiguin aquí a la llarga.
La introducció de regles i requisits ajudaria a filtrar els jugadors menys fiables.
En el pla més ampli de coses, regular els sistemes BNPL ajudarà a gestionar les finances de la generació més jove a llarg termini, va dir Vasu.
Va citar l’enquesta de l’Índex de Benestar Financer OCBC realitzada l’any passat que mostrava que més millennials només pagaven l’import mínim per les seves targetes de crèdit, en comparació amb la generació X i els baby boomers, que reflecteixen una preocupant tendència sobre els hàbits de consum d’aquesta generació.
“Existeix el risc que els esquemes BNPL fomentin la despesa excessiva i es converteixin en una trampa del deute que pugui fer que els millennials puguin aconseguir significativament els seus objectius de vida, pagar l’educació dels vostres fills i construir un ou per a la jubilació”, va dir Vasu.
Comerç electrònic és un pilar de contingut clau per a Vulcan Post. Podeu seguir la nostra cobertura sobre comerç electrònic aquí.
A partir de l’1 de juliol de 2021, els articles premium de Vulcan Post s’amagaran darrere d’un mur de pagament. Els subscriptors podran gaudir d’articles exclusius amb un nivell de cobertura i informació més profund sobre verticals que inclouen tecnologia governamental, vehicles elèctrics, criptomoneda i comerç electrònic. Podeu consultar els nostres articles premium aquí i subscriu-te a nosaltres aquí.
Crèdit de la imatge destacada: South China Morning Post
